Пенсии, по любой оценке, это хорошо. С тех пор, как в 2012 году правительство Великобритании ввело автоматическое зачисление в национальную рабочую силу, заставив работодателей по умолчанию предоставлять пенсионную схему на рабочем месте (т.е. отказаться), это привело к тому, что все больше людей откладывали на пенсию.
Однако это изменение политики означает, что миллионы людей по всей стране теперь имеют несколько разных пенсионных фондов с разными поставщиками. Учитывая, что средний работник остается на одной и той же работе всего несколько лет, когда он переходит к новому работодателю, автоматически создается новый пенсионный фонд — вполне вероятно, с совершенно другим поставщиком, чем его предыдущий, — что создает эту гигантскую фрагментированную пенсионную болтовню. .
Некоторые из более организованных работников, несомненно, будут «консолидировать» свои собственные пенсии по мере развития своей карьеры, но для многих это слишком большая административная головная боль, когда все, что они действительно хотят делать, это сосредоточиться на своей новой работе. Это проблема, которую молодой британский финтех-стартап Penny пытается решить с помощью платформы на базе искусственного интеллекта, которая автоматически объединяет пенсионные фонды пользователей под одной крышей.
«Средний трудолюбивый человек понятия не имеет, кто является его пенсионным фондом, не говоря уже о том, кого его прошлые работодатели использовали в качестве своих пенсионеров», — объяснил TechCrunch соучредитель и генеральный директор Penny Джош Стотт. «Довольно быстро большая часть вашего собственного капитала разбросана по разным пенсионным фондам. Как вы думаете, заботятся ли об этом пенсионеры? Или вы думаете, что они рады продолжать взимать плату с вашей старой пенсионной корзины?
Основанная в Бристоле в 2019 году, Penny в настоящее время представляет собой удаленный стартап с сотрудниками из Великобритании. Компания вышла на рынок примерно год назад и утверждает, что помогла «тысячам британских клиентов найти и консолидировать» все свои текущие и исторические пенсионные фонды на сумму более 50 миллионов фунтов стерлингов (60 миллионов долларов США).
Чтобы профинансировать следующий этап своего роста, Penny сегодня объявила, что привлекла 4 миллиона фунтов стерлингов (4,8 миллиона долларов США) в виде начального финансирования от Google Gradient Ventures при участии нескольких известных фигур в мире финансовых технологий, включая основателя Monzo Тома Бломфилда и Payhawk. соучредитель и генеральный директор Христо Борисов.
Финансирование оценивает Пенни в 25 миллионов фунтов стерлингов (30 миллионов долларов).
Генеральный директор Penny Джош Стотт (в центре) в окружении соучредителей Бена Стоукса (слева) и Нейта Стотта
Как это работает
Через мобильное приложение Penny, доступное на Android и iOS, пользователям задают несколько вопросов, таких как их имя, номер мобильного телефона, дата рождения, адрес, номер национального страхования и предыдущие места работы, а Penny позаботится обо всем остальном. .
Стоит отметить, что Пенни учитывает тот факт, что у большинства людей, вероятно, нет никакой информации, касающейся их старых пенсий, например, номеров их страховых полисов, и это одно из ключевых отличий, которое она рекламирует по сравнению с более авторитетными действующими лицами в сфере, такой как как PensionBee (которая в прошлом году стала публичной компанией). Пенни старается сделать за них большую часть мучительной работы.
«Мы знали, что для обслуживания населения массового рынка нам нужно будет найти для них информацию о пенсиях клиентов, используя информацию, которую они уже знают», — объяснил Стотт. «Способность Penny автоматически находить информацию о пенсии для клиента — это то, что позволило нам привлечь малоценных, но чрезвычайно многочисленных клиентов».
Для этого Пенни опирается на старый добрый искусственный интеллект, который просматривает множество источников данных о пенсиях — некоторые общедоступные, некоторые частные — большинство из которых хранится в запыленном формате PDF. Эти цифровые документы часто содержат неполную или давно устаревшую информацию, подготовленную разными людьми и организациями, которые придерживались разного форматирования и языка, что делает все это чрезвычайно противоречивым. И именно поэтому Penny использует обработку естественного языка (NLP) для автоматизации процесса поиска информации о старых пенсиях пользователей — это было бы слишком много времени, чтобы сделать это любым другим способом.
«Мы используем NLP для обнаружения и извлечения правильных данных для наших клиентов, а также для предоставления информации об их пенсионной политике», — пояснил Стотт. «Без НЛП мы просто не смогли бы обработать тот объем данных, который нам нужен для определения пенсий».
Хотя Penny в значительной степени занимается объединением пенсий, интересная особенность приложения заключается в том, что оно продолжает отображать каждую пенсию отдельно, а не как единое целое. Оказывается, для этого есть веская причина — все дело в том, как конечные пользователи считать о своих пенсиях.
«В ходе пользовательского тестирования мы обнаружили, что люди интуитивно связывают свои пенсии со своей работой, а не с безымянными пенсионными схемами», — пояснил Стотт. «Когда мы отображали несколько пенсий как одну цифру, это фактически создавало негативный опыт для многих клиентов. Таким образом, хотя Penny объединяет пенсии в новый пенсионный фонд, мы храним их в виде отдельных корзин внутри фонда для лучшего взаимодействия с пользователем».
Пенни приложение
Довольно копейки
Все это, конечно, не бесплатно, но ведь управление пенсионными фондами никогда не бывает бесплатно стараться. Все пенсионные компании взимают комиссию за управление фондами, и эта комиссия, очевидно, тем больше, чем больше у человека отдельных пенсий. Поэтому, когда Penny объединяет пенсии в свой собственный план (который управляется HSBC), эти различные сборы прекращаются, и клиенты вместо этого платят единый годовой сбор в размере 0,75% от стоимости пенсии.
В обозримом будущем Penny по-прежнему будет полностью сосредоточена на британском рынке, что понятно, учитывая, что он представляет собой второй по величине пенсионный рынок в мире после США. хотя это забытые пенсионные корзины — некоторые люди просто хотят, чтобы их инвестиции накапливались). Но некоторые штаты США, такие как Калифорния, также начинают принимать пенсионные правила с автоматическим зачислением, что может открыть двери для Penny, чтобы расширить свое присутствие в новых регионах.
«Мы планируем начать работу в Калифорнии в ближайшие несколько лет, но в настоящее время уделяем особое внимание нашему собственному внутреннему рынку», — сказал Стотт.
В ближайшем будущем Пенни планирует добавить в приложение дополнительные функции, в том числе возможность торговать акциями напрямую из пенсионных корзин и, в конечном итоге, криптовалютой.
Все это возвращает нас к главному тезису сегодняшних новостей, форс-мажор одно из подразделений венчурного капитала Google, инвестировавшее 4 миллиона фунтов стерлингов в Penny. Так как именно все это произошло? Оказывается, известная фигура из мира финансовых технологий наткнулась на Penny и написала об этом в своем информационном бюллетене, который затем подхватил кто-то из Gradient, а затем связался со Стоттом.
«Мы хорошо ладили, они понимали продукт и наши амбиции», — объяснил Стотт. «С этого момента я добавлял их в свои ежемесячные обновления для инвесторов — это казалось самым простым способом дать им знать, что происходит в Penny. Прежде чем мы вышли на рынок, чтобы собрать посевной раунд, к нам подошла компания Gradient и попросила возглавить ее».
Хотя искусственный интеллект больше не является единственным направлением деятельности Gradient Ventures, как это было при запуске фонда пять лет назад, он по-прежнему играет важную роль в его инвестиционной философии, что выгодно позиционирует Пенни. Но, как и в случае любых инвестиций, наиболее важным фактором является размер адресного рынка.
«В Gradient мы финансируем отличные команды и продукты на огромных рынках», — говорится в заявлении генерального партнера Gradient Ventures Дариана Ширази. «Пенсионный рынок составляет триллионы долларов по всему миру, и доступ к этим фондам затруднен для всех вкладчиков, особенно для пенсионеров».